Wie man sich bei Berufsunfähigkeit am besten versichert

Bandscheibenvorfall, Depression oder Long Covid - eine solche Diagnose kann das berufliche Aus bedeuten. Jeder Vierte wird im Laufe seines Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig. Wer dann ohne Einkommen dasteht, dem droht der finanzielle Ruin. Die staatliche Erwerbsminderungsrente beträgt im Schnitt keine 1000 Euro und reicht oft nicht aus, um den Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Daher sollte jeder, der auf sein Einkommen angewiesen ist, frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

Wann greift eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Versicherte nach einer Krankheit oder einem Unfall dauerhaft beeinträchtigt sind. Das bedeutet in der Regel, dass der Versicherte mindestens 50 Prozent seiner Arbeit aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kann. Außerdem muss die Beeinträchtigung voraussichtlich länger als sechs Monate anhalten.

Eine gute Versicherung interessiert dabei nur, ob Versicherte im aktuellen Beruf eingeschränkt sind. Ob diese noch einen anderen Beruf ausüben könnten, prüft sie dagegen nicht. Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift daher viel früher als die staatliche Erwerbsminderungsrente: Die wird nämlich erst dann voll ausbezahlt, wenn Versicherte in keinem Beruf länger als drei Stunden am Tag arbeiten können.

Für wen lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? 

Sinnvoll ist die Berufsunfähigkeitsversicherung daher vor allem für Angestellte und Selbstständige. Aber auch Schüler und Studenten können bereits über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Denn je jünger und gesünder Versicherte bei Abschluss der Versicherung sind, desto günstiger und einfacher kommen sie an eine Versicherung. Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Versicherte umfassende Angaben zu Beruf, Hobbys und Gesundheitszustand machen. Wer bereits oft beim Arzt war und viele Vorerkrankungen hat, muss mit hohen Versicherungsbeiträgen oder sogar einer Ablehnung der Versicherung rechnen. Auch riskante Berufe, etwa im Handwerk oder in der Pflege, machen die Beiträge teuer.

Dagegen haben Schüler und Studenten den Vorteil, dass sie noch keinen riskanten Beruf ausüben. Außerdem sind viele Menschen in jungen Jahren noch gesund. Das erleichtert den Abschluss einer Versicherung und hält die Beiträge vergleichsweise niedrig.

Worauf muss man achten bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Doch bei einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es nicht nur auf den Beitrag an. Wichtig ist vor allem, die richtige Rentenhöhe zu wählen. Finanztip empfiehlt, mindestens 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens abzusichern. Bei Schülern und Studierenden ist die Rente meist auf 500 bis 1000 Euro im Monat begrenzt. Sie sollten bei Berufseinstieg ihre Rente erhöhen. Daher ist es wichtig, auf eine sogenannte Nachversicherungsgarantie zu achten. Nur so kann die Rente bei einer Gehaltserhöhung oder einem Hauskauf erhöht werden.

Wichtig ist außerdem, dass die Versicherung auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet. Ansonsten kann der Versicherte bei Berufsunfähigkeit auf eine Tätigkeit verwiesen werden, die den eigenen Fähigkeiten und Kenntnissen entspricht. Ein Außendienstmitarbeiter könnte so in den Innendienst verwiesen werden und bekommt keine Rente bezahlt, selbst wenn er in dem Job keine Anstellung findet.

Der Versicherer sollte auch darauf verzichten, dass Versicherte nach Vertragsabschluss über einen Berufswechsel oder ein neues risikoreiches Hobby informieren müssen. Das würde die Versicherungsbeiträge im Nachhinein erhöhen.

Brauche ich einen Versicherungsmakler für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es wichtig, den passenden Schutz abzuschließen, damit die Versicherung im Fall der Fälle auch wirklich zahlt. Doch die Bedingungen sind teilweise sehr kompliziert und für Laien nur schwer zu durchblicken. Aus diesem Grund empfiehlt Finanztip, sich beim Abschluss einer Versicherung von einem Makler helfen zu lassen.

Bei Vorerkrankungen kann er außerdem zunächst eine anonyme Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherern machen. Wer persönlich bei den Versicherern anklopft, riskiert bei einer Ablehnung einen Eintrag in einer zentralen Datenbank, auf die auch andere Versicherer Zugriff haben. Das verringert die Chancen auf einen Vertrag.

Finanztip hat Makler getestet, die auf die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisiert sind. Die Makler Hoesch & Partner, BUForum24, Zeroprov, Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung und P&F konnten bei den Kriterien Qualifikation, Marktabdeckung, Erfahrung, Anzahl der Berater und Routine in der Beratung besonders überzeugen.

Dieser Beitrag erscheint in Kooperation mit finanztip.de. Der Geld-Ratgeber für Verbraucher ist Teil der gemeinnützigen Finanztip-Stiftung.